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FICO信用评分模型你知道多少?

说到中国的银行风控,大家可能都会想到两个概念,一个是央行的征信系统,还是一个就是美国的FICO。

FICO的信用评分系统究竟有多牛?为什么世界100强银行中,就有三分之二在使用它,为什么在美国没有FICO的信用评分卡就会寸步难行呢?为什么几乎全中国的银行都在使用这个洋玩意儿?

今天小编就来揭秘FICO的信用评分模型,看看它究竟有何特别之处?

众所周知,美国的个人信用评分模型,主要是Fair Isaac Company 推出的,FICO信用分也由此得名。

一般来讲,美国人经常谈到的你的得分,通常指的是你目前的FICO信用分。而实际上,Fair Isaac公司开发了三种不同的FICO 评分模型,三种评分模型分别由美国的三大信用管理局使用,评分模型的名称也不同。

FICO评分模型得出的信用分数范围在300-850分之间。分数越高 ,说明客户的信用风险越小。但是分数本身并不能说明一个客户是好还是坏,贷款方通常会将分数作为参考,来进行贷款决策。每个贷款方都会有自己的贷款策略和标准,并且每种产品都会有自己的风险水平,从而决定了可以接受的信用分数水平。

一般地说,如果借款人的信用评分达到680分以上,贷款方就可以认为借款人的信用卓著,可以毫不迟疑地同意发放款。如果借款人的信用评分低于620分,贷款方或者要求借款人增加担保,或者干脆寻找各种理由拒绝贷款。如果借款人的信用评分介于620-680分之间,贷款方就要作进一步的调查核实,采用其它的信用分析工具,作个案处理。

FICO评分模型中所关注的主要因素有五类,分别是客户的信用偿还历史、信用账户数、使用信用的年限、正在使用的信用类型、新开立的信用账户。

评分权重占比如下:

(一) 偿还历史

影响FICO得分的最重要的因素是客户的信用偿还历史, 大约占总影响因素的35%。支付历史主要显示客户的历史偿还情况, 以帮助贷款方了解该客户是否存在历史的逾期还款记录, 主要包括:

(1) 各种信用账户的还款记录, 包括信用卡( 例如: Visa、MasterCard、AmericanExpress、Discover) 、零售账户(直接从商户获得的信用) 、分期偿还贷款、金融公司账户、抵押贷款。

(2) 公开记录及支票存款记录,该类记录主要包括破产记录、丧失抵押品赎回权记录、法律诉讼事件、留置权记录及判决。涉及金额大的事件比金额小的对FICO 得分的影响要大, 同样的金额下,越晚发生的事件要比早发生的事件对得分的影响大。一般来讲, 破产信息会在信用报告上记录7- 10年。

(3) 逾期偿还的具体情况,包括逾期的天数、未偿还的金额、逾期还款的次数和逾期发生时距现在的时间长度等。
(二) 信用账户数

该因素仅次于还款历史记录对得分的影响,占总影响因素的30%。对于贷款方来讲,一个客户有信用账户需要偿还贷款,并不意味着这个客户的信用风险高。

相反地,如果一个客户有限的还款能力被用尽, 则说明这个客户存在很高的信用风险, 有过度使用信用的可能,同时也就意味着他具有更高的逾期还款可能性。该类因素主要是分析对于一个客户,究竟多少个信用账户是足够多的,从而能够准确反应出客户的还款能力。

(三) 使用信用的年限

该项因素占总影响因素的15%。一般来讲, 使用信用的历史越长,越能增加FICO信用得分。

该项因素主要指信用账户的账龄,既考虑最早开立的账户的账龄, 也包括新开立的信用账户的账龄, 以及平均信用账户账龄。

据信用报告反映,美国最早开立的信用账户的平均账龄是14 年,超过25%的客户的信用历史长于20年,只有不足5%的客户的信用历史小于2年。
(四) 新开立的信用账户

该项因素占总影响因素的10%。在现今的经济生活中,人们总是倾向于开立更多的信用账户,选择信用购物的消费方式,FICO评分模型也将这种倾向体现在信用得分中。

据调查,在很短时间内开立多个信用账户的客户具有更高的信用风险, 尤其是那些信用历史不长的人。该项因素主要包括:

(1) 新开立的信用账户数,系统将记录客户新开立的账户类型及总数;

(2)新开立的信用账户账龄;

(3)目前的信用申请数量, 该项内容主要由查询该客户信用的次数得出, 查询次数在信用报告中只保存两年;

(4)贷款方查询客户信用的时间长度;

(5)最近的信用状况,对于新开立的信用账户及时还款, 会在一段时间后, 提高客户的FICO得分。
(五) 正在使用的信用类型

该项因素占总影响因素的10%,主要分析客户的信用卡账户、零售账户、分期付款账户、金融公司账户和抵押贷款账户的混合使用情况, 具体包括: 持有的信用账户类型和每种类型的信用账户数。

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